ソーシャルレンディングの仕組みや初心者が失敗しない選び方を解説

ソーシャルレンディングは借り手と投資家を繋ぐサービスであり、さまざまな企業や個人が資金調達のために利用しています。

投資する側にも一定の利益が返ってくる仕組みであるため、お金を一旦預けて増やす投資としても注目を集めています。

この記事では、ソーシャルレンディングを投資として利用する際の仕組みや業者の選び方についてまとめました。

投資する手段としてのソーシャルレンディングに興味がある人は、参考にしてください。

ソーシャルレンディングはインターネット上でお金の貸し借りを行う

ソーシャルレンディングは、お金を借りたい個人や企業がインターネット上で仲介業者を介して、投資家から融資を受けるサービスです。

お金を借りる側はボロワー、貸す側はレンダ―と呼ばれており、ボロワー側には以下の利点があります。

一方、レンダ―にあたる投資家はお金を融資すると、一定期間後に元本と併せて利息の分配金を業者から受け取れます。

高額の融資や長期間の融資を行うと分配金も高額にできるため、投資の選択肢の1つとして検討できるでしょう。

ソーシャルレンディングはほかの投資よりも利回りが高い利点がある

ソーシャルレンディングで投資する主な利点は、以下のとおりです。

利回りは投資に対する利益の高さであり、ソーシャルファンディングは利回りが高い傾向があります。

投資の初心者や本業の忙しさから時間がない人にとっては、投資後の資金運用を業者に任せられる点は大きな利点です。

1万円から投資を始められる業者が多く、少額で試せる点も初心者にとってメリットになり得ます。

一方で、ソーシャルレンディングの投資で懸念される欠点は、以下のとおりです。

投資全般で発生リスクがある元本割れですが、業者を仲介するソーシャルレンディングでも完全には防げません。

投資信託などでは運用途中でも現金化が可能ですが、ソーシャルレンディングでは運用期間中は出資金の全額を投資先に預けた状態です。

投資先の事業が一定の結果を残すまでは、分配金の出金や返金などの処理が行えない点は欠点になり得ます。

投資における安全性は業者によって異なるため、利用する業者選びは十分検討する必要があります。

ソーシャルレンディング業者が仲介コストを抑えて分配金を高くしている

ソーシャルレンディング以外の投資方法の平均的な利回りは、以下のとおりです。

上記の割合は算出方法によって変動する場合がありますが、投資全体の平均利回りとしては3〜5%が目安とされています。

ソーシャルレンディングの利回りも投資先によって変動しますが、基本は4.0%以上で10%前後の利回りも珍しくありません。

利回りが高くなる理由は、業者が仲介にかかるコストをなるべく抑えて分配金を配っている点です。

ただし、すべての業者が分配金を高くするとは限らないため、業者ごとの利回り実績をよく確認しましょう。

元本割れリスクを対策するためには業者選びの段階から意識する

ソーシャルレンディングにおける投資先は業者が厳選して選んでいるため、ある程度は事業を完遂させられる投資先が揃っています。

しかし、業者が厳選しても経営破綻等による元本割れは、必ず防げるわけではありません。

元本割れのリスクを対策するためには、業者選びや投資先について、以下の内容を実践してみましょう。

ほかの投資家から既に多数の投資が行われている場合、対象の事業は期待値が高い投資先であると判断できます。

特に初心者は業者の実績とほかの投資家の動きに注目すると、元本割れのリスクを減らせます。

ソーシャルレンディングの開始から利益を得るまでの流れ

ソーシャルレンディングを始める際の大まかな流れは、以下のとおりです。

借り手だけでなく、投資家についてもサービスの利用にあたって審査が行われます。

投資の受付は多くの業者で先着と抽選の2種類を用意している

審査に通った後に投資する際、投資先は先着か抽選のどちらかで投資を受け付けています。

先着方式の場合、期待値の高い投資先はすぐに目標金額に達する可能性があるため、投資したい場合は早めに入金しましょう。

抽選方式は基本的に1つの投資先に対して1回限り参加できて、申込期間中であれば投資額の変更やキャンセルを自由に行えます。

ただし、抽選で選ばれた後は、基本的に金額変更やキャンセルができません。

借り手側の目標金額に達成しない場合は投資不成立で返金される

ソーシャルレンディングは、目標金額を達成した時点で融資の募集が締め切られる仕組みです。

一方で、設定された期間内に目標金額を達成できなかった場合、投資不成立で出資金は投資家に返金されます。

目標金額に足りない状態で事業を行っても失敗する可能性が高いため、少しでも足りなければ融資自体が行われません。

投資家にとっては、投資先の事業の強行による失敗リスクを減らせる点で便利な仕組みです。

返金された資金は、業者の口座内にあれば別の投資先に利用できるため、投資不成立が発生したときは次の投資先を探しましょう。

ソーシャルレンディングは一定額以上の利益で税金を支払う義務が生じる

ソーシャルレンディングで利益を得た場合、利益分は雑所得に分類されます。

雑所得を得た人は、以下の項目のいずれかに当てはまる場合、確定申告を行う必要があります。

ソーシャルレンディングによる利益が20万円未満でほかの項目でも課税の対象外であれば、確定申告は不要です。

ソーシャルレンディングを始めとした投資で損益が出た場合も、原則として確定申告は必要ありません。

しかし、損益が出た際に確定申告を行っておくと、譲渡損失により損益通算や繰越控除などで税金を節税できる場合があります。

雑所得で生じる税金の計算方法は、以下のとおりです。

支払うべき税金は確定申告を行う際のツールで自動計算されますが、事前に把握したい場合は上記の計算を活用しましょう。

ソーシャルレンディング業者を比較する際の重要なポイント

ソーシャルレンディングは複数の業者が行っており、業者によって取り扱う投資先やサービス面に違いがあります。

業者選びで比較したい主なポイントは、以下のとおりです。

ソーシャルレンディングは基本的に成人済みの人が利用対象ですが、高齢すぎると対象外になる場合があります。

金融業者として正式に登録されていて、資本金をある程度確保できている運営会社であれば、業者の信頼性は高まります。

そのほかの項目は、投資する際の資金や自分の知識に合わせて適する業者を選びましょう。

次の項目から、ソーシャルレンディング業者と主要なサービスを紹介します。

Fundsは基本手数料0円で投資先によっては特別優待がある

Fundsは、ファンズ株式会社が運営するソーシャルレンディングサービスです。

利用条件	成年、75歳未満 日本に居住している 反社会的勢力等に該当しない
利回り実績	平均予定利回り2.31%
最低投資額	原則1円 ただし、1,000円未満の投資の場合は分配金が発生しない可能性がある
投資先	国内の上場企業が中心で複数の業界
手数料	口座開設、投資等で基本0円 投資家が利用する金融機関からデポジット口座に送金する際は、振込手数料の負担が必要
元本保証	なし
資本金	850,000,000円
登録	第二種金融商品取引業 関東財務局長（金商）第3103号
公式リンク	https://funds.jp/

※2025年9月時点

サービスの特徴は、以下のとおりです。

最低投資額が1円からとほかの業者よりも低い設定であり、いきなり万単位の運用が厳しい初心者も始められる環境が整っています。

投資先によっては、ホテルの無料宿泊や有名店のスイーツギフト等の優待を用意しているため、お得に投資できるサービスです。

COMMOSUSは月1回まで出金時の振込手数料が無料である

COMMOSUSは、株式会社コモサスが運営するソーシャルレンディングサービスです。

利用条件	成人、及び75歳未満 現在、日本国内に在住している 暴力団等、反社会的勢力に該当しない
利回り実績	予定利回り4.2%〜11.0%
最低投資額	1万円
投資先	国内の複数の業界
手数料	投資家登録：無料 入金時の振込手数料：投資家負担 出金時の振込手数料：月1回まで無料、2回目以降は振込ごとに770円
元本保証	なし
資本金	100,000,000円
登録	第二種金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第2973号
公式リンク	https://commosus.jp/

※2025年9月時点

サービスの特徴は、以下のとおりです。

投資先の選定や資金管理など、ソーシャルレンディングとしての基盤をしっかり固めて運営しています。

出金時の振込手数料が月1回まで無料であるため、1ヶ月単位でまとめて出金すれば手数料を抑えられます。

Crowd Bankは楽天と連携しながらゴールド投資が行える

Crowd Bankは、日本クラウド証券株式会社が運営するソーシャルレンディングサービスです。

利用条件	80歳未満で日本国内居住者 個人用のメールアドレスを持つ 未成年は親権者のいずれか一方、または未成年後見人が未成年の財産を本人に変わって管理する場合に利用可能
利回り実績	実質平均利回り6.01%
最低投資額	1万円 1万円以上であれば1,000円単位で設定可能
投資先	国内、海外の複数の業界
手数料	口座開設、管理手数料：無料 入金時の振込手数料：投資家負担 出金手数料：日本円は無料、外貨は1,500円、または6,500円
元本保証	なし
資本金	100,000,000円
登録	第一種・第二種金融商品取引業：関東財務局長（金商）第115号
公式リンク	https://crowdbank.jp/

※2025年9月時点

サービスの特徴は、以下のとおりです。

楽天IDと連携できる業者であり、新規口座開設と初回投資で合計2,500ポイント、1日1回のマイページアクセスで1ポイントが付与されます。

サイト内で純金の購入や売却するゴールド投資にも対応しているため、純金の資産運用に興味がある人は候補になるでしょう。

Bankersはあとから入金対応で運用期間が短期の投資先がある

Bankersは、株式会社バンカーズが運営するソーシャルレンディングサービスです。

利用条件	18歳以上 日本国内に在住している マイナンバーを所持している 反社会的勢力等に該当しない 「犯罪による収益の移転防止に関する法律」の対象ケースに該当しない 「外国の政府等において重要な地位を占める者等」（＝外国PEPs）に該当しない 「適合性の原則」により当社が定める条件をクリアする
利回り実績	予定利回り5.00%～12.14%
最低投資額	1万円
投資先	国内、海外の不動産や金融業者が中心
手数料	口座開設、口座維持：無料 入金時の振込手数料：投資家負担出金時の振込手数料：無料
元本保証	なし
資本金	10,000,000円
登録	第二種金融商品取引業者:関東財務局長（金商）第3216号
公式リンク	https://www.bankers.co.jp/

※2025年9月時点

サービスの特徴は、以下のとおりです。

あとから入金に対応しており、気になった投資先がある場合は、残高が足りなくても先んじて申し込みができます。

短期運用の投資先もあるため、なるべく早く利益を得たいときにも対応できるサービスです。

オルタナバンクは初心者でも参加できる海外の投資先が多く用意されている

オルタナバンクは、SAMURAI証券株式会社が運営するソーシャルレンディングサービスです。

利用条件	日本国内に居住している 満18歳以上75歳未満である 法人の場合、日本国内に本店又は支店の登記がなされている SAMURAI証券株式会社が推奨するインターネット利用環境が整っている SAMURAI証券株式会社の「電子交付サービス」を利用できる 緊急時に連絡がとれる電話番号、メールアドレスを登録する顧客の情報を正確に登する 反社会的勢力に属するものでない旨を確約できる その他SAMURAI証券株式会社が定める基準を満たしている
利回り実績	予定利回り4%～12%
最低投資額	1万円
投資先	国内外の複数の業界
手数料	口座開設、管理：無料 取引手数料：原則無料、匿名組合契約の投資家の場合は負担が必要な場合あり
元本保証	なし
資本金	99,000,000円
登録	金融商品取引業者：関東財務局長（金商）第36号（第一種金融商品取引業、第二種金融商品取引業）
公式リンク	https://www.alternabank.jp/

※2025年9月時点

サービスの特徴は、以下のとおりです。

ほかの業者と比較して、海外の投資先が充実しており、初心者向けと題した投資先も複数用意しています。

時期によってはキャンペーンでお得に利用できるため、利用する際は初心者向けのキャンペーン内容や投資先を確認しましょう。

ソーシャルレンディングは資産運用を考える人にとって新しい選択肢になる

ソーシャルレンディングについてまとめると、以下のとおりです。

一度投資先を選んで出資した後は、業者側に運用を任せられるため、初心者でも手軽に投資を行えます。

業者ごとの投資する際の仕様やサービス面を比較して、自分に合うソーシャルレンディング業者を選んでください。